5 questões para quem está perto da idade da reforma

Se está a aproximar-se da idade da reforma, tem pela frente, pelo menos, mais de 18 anos de vida, considerando a esperança média de vida atual. A organização e o planeamento das suas finanças vão continuar a ser essenciais, para poder viver os famosos “anos dourados”.

O índice de envelhecimento está a acentuar-se e os sistemas de previdência estão cada vez mais desequilibrados. Deste modo, a preocupação dos portugueses com o seu dinheiro após a idade da reforma tem vindo a aumentar. Deixamos-lhe as questões financeiras essenciais sobre esta fase da vida.

1. O meu poder de compra diminuirá na idade da reforma?

O desafio de gerir um orçamento familiar para lá da reforma é mais exigente do que o de administrar as suas finanças na meia-idade. O estudo Ageing Report 2024, da Comissão Europeia, revela que o valor da primeira pensão de velhice que um trabalhador português receberá em 2030 a pensão média dos portugueses será equivalente a 79,9% do valor líquido do último salário em idade ativa. Isto significa que o poder de compra na idade da reforma se reduzirá substancialmente. E, a partir de 2050 e até 20270, a pensão valerá entre 38,5% e 40,10% do salário. Se juntar a isto a incerteza quanto ao sistema de Segurança Social, há algumas regras de finanças pessoais que deve manter e reforçar.

2. Devo elaborar um orçamento familiar?

Imagine que ao longo da sua vida ativa juntou 25 mil euros. Quanto tempo levaria, com o seu estilo de vida atual, a gastar esse dinheiro, se mantivesse o padrão de consumo anterior à aposentação? Por exemplo, se tivesse um salário de 1 000 euros, e se a sua reforma se fixasse em 385 euros (38,5%, como indica a Comissão Europeia), poderia ter de recorrer às suas poupanças. Ao ritmo de 615 euros por mês gastaria os 25 mil euros em cerca de três anos. Ou seja, ficaria demasiado exposto a novas despesas na idade da reforma.

Planear é a grande arma. É fundamental prever como será o novo padrão de despesas nas suas novas rotinas. Algumas despesas irão, provavelmente, crescer, como as relacionadas com a sua saúde, mas outras poderão reduzir, como as relacionadas com combustíveis e transportes.

Calculadas as despesas fixas durante um mês, deverá avançar para o esboço do seu orçamento de reforma. Defina como pretende gastar os rendimentos (de pensões, rendas ou investimentos) e mantenha uma margem para continuar a poupar.

3. Como resgatar um PPR sem penalizações?

O PPR pode ser objeto de resgate sem penalização em termos fiscais nas seguintes condições:

Reforma por velhice

Quando o titular atinge da reforma (66 anos e 7 meses em 2025), pode levantar o seu PPR sem penalização.

A partir dos 60 anos

É possível resgatar o PPR sem penalizações quando o titular completa 60 anos de idade. Se for casado e o PPR for um bem comum, o resgate também pode ocorrer quando o cônjuge atingir 60 anos de idade.

Em ambos os casos (reforma por velhice e a partir dos 60 anos), é necessário que tenham decorrido pelo menos 5 anos sobre a data da primeira entrega.

O PPR pode ainda ser regatado antecipadamente, sem penalização em situação de:

Desemprego de longa duração

Se o titular ou qualquer membro do seu agregado familiar estiver em situação de desemprego de longa duração, isto é, há mais de 12 meses, pode levantar o PPR.

Doença grave ou incapacidade permanente

O PPR pode igualmente ser resgatado sem penalização em caso de incapacidade permanente provocada por doença ou acidente.

Falecimento do titular

Ocorrendo a morte do titular do PPR, os herdeiros legais podem pedir o seu reembolso sem penalização. O mesmo aplica-se em caso de morte do cônjuge, se o PPR for um bem comum do casal.

Pagamento de prestações do crédito à habitação

Nos últimos anos, foi permitido resgatar antecipadamente o PPR sem penalização para amortizar ou liquidar créditos à habitação, mas, desde o início do ano, deixou de ser possível fazê-lo, sendo agora apenas permitido o resgate para pagamento das prestações mensais.

Consulte a lista completa e detalhada dos casos em que é possível resgatar os PPR sem penalizações no sítio da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões.

4. Quais as opções de reembolso do PRR?

São várias as opções de reembolso, a saber:

• Renda vitalícia (pagamento mensal até ao fim da vida);
• Reembolso total (de uma só vez);
• Combinação das opções acima.

5. Como proteger a saúde depois dos 65?

Muitos seguros de saúde são concebidos apenas para pessoas com idade inferior a 65 anos. Por isso, uma boa forma de se proteger depois dessa idade passa pelos cartões de saúde, que possibilitam descontos e acesso a uma rede de serviços. Assim, mediante o pagamento de uma mensalidade, terá sempre à sua disposição cuidados médicos e apoio domiciliário com descontos.

Máximas para a idade da reforma

• Como não se sabe o dia de amanhã, o melhor é não descurar o cuidado com as suas contas em casa. Aponte todas as despesas e verifique em quais poderá reduzir a fatura.
• A antiguidade é um posto, pelo menos em áreas como os transportes ou a cultura. Por isso, procure maximizar estes benefícios, minimizando as saídas do seu orçamento.
• A saúde é uma das áreas que deve salvaguardar e proteger, principalmente na reforma. Apesar dos custos com a proteção poderem ser mais elevados que os seguros de saúde antes da reforma, a verdade é que para lá dos 65 anos é normal ter de recorrer a serviços médicos.
• Se tem créditos ou financiamento, mantenha níveis confortáveis de pagamento das prestações. Previna-se contra o inesperado.