Quanto pode custar ficar doente em Portugal?

Ficar doente custa mais do que os medicamentos. Para muitas pessoas, o maior impacto financeiro de uma doença resulta da perda de rendimento durante a baixa, uma vez que o subsídio de doença cobre apenas uma parte e os primeiros dias não são pagos. A esse valor somam-se consultas, exames, deslocações e, muitas vezes, o tempo de quem cuida de si.

Uma gripe que o obriga a parar uma semana parece um problema de saúde. Mas também é um problema de orçamento. Este artigo e o simulador do custo de doença ajudam-no a perceber quanto custa ficar doente em Portugal e a estimar o impacto real no seu orçamento.

Quando pensa no custo de uma doença, é provável que pense na conta da farmácia. A conta verdadeira é maior e quase sempre invisível: o que mais pesa é o rendimento que deixa de entrar enquanto está de baixa.

O subsídio de doença existe para suavizar essa quebra, mas funciona como uma rede com furos. Tem dias de espera sem qualquer apoio e nunca repõe o salário por inteiro. À volta disso há ainda despesas que não desaparecem só porque está doente.

Ao longo deste artigo separamos o custo que se vê do custo que não se vê, com números reais. Temos também um simulador para fazer as contas ao seu caso.

O custo visível: consultas, medicamentos e deslocações

A parte visível é a que sai diretamente do bolso. Costuma ser a menor, mas é a primeira a notar-se.

Os medicamentos raramente são gratuitos. O Estado comparticipa parte do preço de muitos fármacos, mas a restante fica a seu cargo, e há medicamentos sem qualquer comparticipação.

As consultas e exames no privado entram em cena quando o Serviço Nacional de Saúde (SNS) demora. Perante uma lista de espera longa, muitas pessoas pagam uma consulta ou um exame para não atrasar o diagnóstico. Saiba se deve pagar exames no privado ou esperar pelo SNS.

As taxas moderadoras, ao contrário do que muita gente julga, hoje pesam pouco. Desde junho de 2022, deixaram de ser cobradas nas consultas dos centros de saúde, nas consultas hospitalares programadas, nos exames prescritos, nas cirurgias e nos internamentos. Mantêm-se nas urgências hospitalares, no caso de recorrer à urgência sem referenciação prévia e em que não se verifique um internamento, custando entre 14 e 18 euros por episódio, com um valor máximo de 40€.

Há ainda custos que podem ser fáceis de esquecer: as deslocações repetidas a tratamentos, sobretudo fora da sua área de residência, e todos os tratamentos que o SNS comparticipa pouco ou nada, como dentista, fisioterapia ou psicologia.

Numa doença curta, esta soma pode ser de algumas dezenas a poucas centenas de euros. Numa doença prolongada, com apoio domiciliário ou adaptações em casa, escala depressa.

O custo invisível: quanto perde no salário

Quando fica de baixa por doença, o salário não continua a entrar como sempre. Entra o subsídio de doença da Segurança Social, que é apenas uma percentagem do que ganha e não é imediato.

Há, primeiro, um período de espera. Se é trabalhador por conta de outrem, os primeiros 3 dias não são pagos. Começa a receber a partir do quarto dia. A exceção é o internamento hospitalar, a cirurgia de ambulatório ou a tuberculose, em que recebe desde o primeiro dia.

Depois, há a percentagem paga, que sobe com a duração: 55% até ao 30.º dia, 60% do 31.º ao 90.º, 70% do 91.º ao 365.º e 75% a partir daí.

Vamos ver um exemplo

Imagine um salário de 1 400 euros por mês e uma baixa de 30 dias. Para simplificar o exemplo, a base de cálculo (a remuneração de referência) é de cerca de 46,67 euros por dia.

• Dias 1 a 3: período de espera, recebe 0 euros
• Dias 4 a 30: 27 dias a 55%, ou seja, 27 × 46,67 × 0,55 ≈ 693 euros

Neste exemplo, o valor recebido fica próximo de metade do salário habitual. A diferença é o que a doença lhe custou em rendimento, antes sequer de entrar na farmácia ou nas consultas. Há um valor mínimo diário garantido de cerca de 5,37 euros em 2026, correspondente a 30% do Indexante dos Apoios Sociais (IAS) dividido por 30 dias.

A conta para chegar ao mínimo diário do subsídio de doença em 2026 é a seguinte = 30% do IAS / 30 = 5,37€, com IAS de 537,13€, fixado pela Portaria n.º 480-A/2025/1, de 30 de dezembro (verifique os valores do IAS na Direção-Geral da Administração e do Emprego Público).

Sabia que… Ao contrário de um salário, o subsídio de doença não é declarado no IRS. A Segurança Social trata-o como um apoio social não sujeito a tributação, por isso não entra na declaração Modelo 3.

Quanto custa ficar doente sendo trabalhador independente

Para quem é trabalhador independente e recebe o rendimento com recibos verdes, a conta é mais dura em dois pontos:

O período de espera é maior: conte com 10 dias sem qualquer apoio e só vai começar a receber a partir do 11.º dia. Uma baixa de uma semana, para um independente, significa muitas vezes não receber nada da Segurança Social.

Além disso, não há garantia de posto de trabalho. O subsídio repõe parte do rendimento, mas a relação com os clientes pode mudar durante a ausência, e isso é um custo que nenhuma tabela consegue mostrar.

Vale a pena lembrar uma condição de base, igual para todos: para ter direito ao subsídio de doença, é preciso ter as contribuições em dia e cumprir o prazo de garantia de 6 meses de descontos. Saiba mais neste artigo do blog sobre o subsídio de doença.

Quando há filhos ou alguém a cargo

O custo de ficar doente não é só seu. Muitas vezes, outra pessoa tem de parar de trabalhar para cuidar de si, ou vai ter de parar para cuidar de um familiar.

Esse tempo tem valor, mesmo quando não tem fatura. Cada dia que alguém do agregado falta ou reduz horário é rendimento que a família deixa de ter, somado ao seu.

A lei reconhece, em parte, o peso de ter pessoas a cargo. Informe-se junto da Segurança Social sobre o seu caso em concreto.

Doença comum não é o mesmo que acidente de trabalho

Esta distinção muda tudo na conta, por isso convém clarificá-la.

A doença comum, uma gripe ou uma cirurgia programada, dá acesso ao subsídio de doença da Segurança Social, com as regras de que já falámos.

Já um acidente de trabalho, ou um acidente no trajeto entre casa e o emprego, segue outro regime. A reparação é assegurada pelo seguro de acidentes de trabalho e não está sujeita ao período de espera aplicável ao subsídio de doença.

Saber em que caso se encontra é o que lhe permite reclamar a proteção certa, em vez de assumir que recebe sempre da mesma forma.

Faça as contas ao seu caso

A teoria ajuda, mas cada situação é diferente. Use o simulador para juntar todas as peças (duração, salário, despesas e a sua situação) e ver o impacto estimado no seu orçamento.

Como preparar-se para imprevistos

Ficar doente é uma das alturas em que se percebe o valor de não estar sozinho. O subsídio cobre uma parte e o resto fica do lado de cada família. Ter uma reserva para imprevistos é o que ajuda a atravessar o intervalo sem abalar o orçamento.

Comece por perceber o tamanho desse intervalo no simulador de fundo de emergência. Para o ir construindo, há várias soluções no mercado, desde contas-poupança a modalidades mutualistas como o Plano Montepio Poupança Complementar, que permite poupar de forma regular ou livre.

Perguntas frequentes

A partir de que dia se recebe o subsídio de doença? Se é trabalhador por conta de outrem, a partir do quarto dia, porque os primeiros três dias são o período de espera. Se é independente, a partir do 11.º dia. Em caso de internamento, cirurgia de ambulatório ou tuberculose, recebe desde o primeiro dia.

Quanto recebe enquanto se está de baixa? Uma percentagem da remuneração de referência, que sobe com a duração: 55% até ao 30.º dia, 60% até ao 90.º, 70% até ao 365.º e 75% a partir daí. Nunca é o salário por inteiro. Verifique a informação sobre o subsídio de doença na Segurança Social.

Um trabalhador independente tem os mesmos direitos? Tem direito ao subsídio, desde que tenha as contribuições em dia, mas o período de espera é maior (10 dias) e não há garantia de posto de trabalho.

O subsídio de doença paga IRS? Os valores pagos pela Segurança Social a título de subsídio de doença não são tributados nem declarados no IRS, mesmo que tenham sido o único rendimento do ano.

Em resumo

• O maior custo de ficar doente costuma ser o salário que não recebe, não a farmácia
• Há dias sem qualquer apoio: três para quem é trabalhador por conta de outrem, dez para independentes
• O subsídio nunca repõe o salário inteiro; começa nos 55% e só sobe com baixas longas
• As taxas moderadoras hoje pesam pouco; o que pesa mais é ter de recorrer ao privado, os serviços não apoiados pelo Estado (dentista, fisioterapia ou psicologia) e as deslocações
• Uma reserva para imprevistos é o que cobre o intervalo que o subsídio deixa em aberto