Simulador Vale a pena transferir o crédito à habitação?
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Quem contratou um crédito à habitação com um spread – a margem de lucro que o banco adiciona à taxa de juro de referência – mais alto que os negociados atualmente, pode estar a pagar mais pelo empréstimo do que deveria. É normal que o custo dos empréstimos para a compra de casa varie ao longo dos anos e existem instituições bancárias que propõem regularmente novos spreads a quem possui um crédito à habitação – seja ou não cliente atual.
Pode ser uma boa altura para renegociar o empréstimo da casa junto do seu banco ou para estudar a mudança do crédito para outra instituição financeira. Antes disso, é importante fazer contas e confirmar que a operação vale a pena.
Faça as contas num simulador: quanto poupa se transferir o crédito à habitação?
Com uma dívida de euros num empréstimo que se vence em anos, uma redução do spread de % para % baixa a prestação de 1 432,25 euros para 1 264,81 euros, assumindo um indexante (Euribor a 12 meses, por exemplo) em %. Nestas novas condições, poupa cerca de 60 278 euros em juros ao longo da vida do financiamento.
Infelizmente, o seu computador não permite conteúdo interativo. Não vale a pena alterar os números sublinhados.
Caso planeie mudar de banco, confirme que esses 60 278 euros mais que compensam os custos de contratar um novo empréstimo, como a comissão de estudo e a avaliação do imóvel. A ficha de informação normalizada europeia, o documento que as entidades de crédito são obrigadas a fornecer aos consumidores após as simulações, contém a lista de todas as despesas que se registarão durante o período de financiamento.
Atenção: mais encargos, menos poupança
É também necessário contabilizar o diferente nível de encargos mensais dos empréstimos. Os bancos têm políticas díspares de comissionamento. É preciso consultar novamente a ficha de informação normalizada europeia para somar as várias comissões (por exemplo, de manutenção de conta e do cartão de débito) e os prémios dos seguros (vida e imóvel).
Se o novo crédito acarreta, em média, euros por mês nesses custos em vez dos euros do empréstimo original, a poupança ao longo dos 30 anos será de 61 718 euros. Vale a pena mudar.
A transferência do crédito à habitação implica ainda a amortização antecipada da dívida junto do seu banco atual e a contratação de um novo empréstimo noutra instituição. Os bancos podem cobrar por essa amortização antecipada. Confirme no documento complementar anexo à escritura da compra do imóvel. O limite legal é de 0,5% do montante transferido nos contratos com taxa de juro variável (1 500 euros neste caso) e de 2% nos restantes empréstimos para a compra de casa (6 000 euros). No entanto, em 2025, os bancos continuam impedidos de cobrar comissões pelo reembolso antecipado de contratos de crédito para aquisição ou construção de habitação própria permanente que se encontrem, à data do reembolso, num período de taxa de juro variável.
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Ao subscrever esta modalidade mutualista assegura o pagamento do crédito à habitação em caso de morte ou invalidez e não lhe é cobrada qualquer comissão. Caso a subscrição seja feita com outro Associado, beneficia de 50% de redução no pagamento da quota mais baixa.
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