Como explicar o que é um empréstimo bancário aos mais jovens

O que é um empréstimo bancário?

Um empréstimo é um contrato entre o banco e o cliente, ou seja, a pessoa que quer adquirir o bem. Esse contrato está assente no pressuposto de que o banco empresta dinheiro ao comprador de modo a que este possa utilizá-lo na compra de bens ou serviços.

Mas se assim é, qual é a vantagem das partes? Quem recebe o dinheiro do empréstimo consegue comprar um bem que não conseguiria ter de outra forma. Já quem empresta o dinheiro – o banco – recebe juros.

O que deve constar no contrato de crédito?

No acordo que o banco faz com a pessoa que necessita do empréstimo estão definidos alguns elementos fundamentais:

• O montante do empréstimo, que é o valor emprestado
• O prazo, que corresponde ao tempo de vida do empréstimo. Ou seja, durante quantos meses ou anos o empréstimo tem que ser pago
• A taxa de juro, o valor a pagar pelo cliente ao banco por este ter colocado o dinheiro à disposição. Se o dinheiro não tivesse sido emprestado poderia estar a ser rentabilizado

Que tipos de empréstimo existem?

• Crédito à habitação: É uma modalidade de empréstimos a longo prazo, cuja finalidade é adquirir um imóvel.
• Crédito pessoal: É uma modalidade de crédito a que o cliente bancário pode recorrer para diferentes finalidades, normalmente de curto e médio prazo. Enquadra-se no regime de crédito aos consumidores.
  
• Crédito automóvel:  É um crédito aos consumidores, que se destina à aquisição de veículos. Pode ter várias modalidades, como o leasing ou aluguer de longa duração).
• Cartão de crédito: É um cartão, para ser usado no dia a dia, que tem associado um limite máximo de crédito (plafond).
• Facilidade de descoberto: Mais conhecido como a “conta ordenado”, é um crédito associado a uma conta à ordem, que permite a movimentação da mesma, além do saldo disponível. O limite é previamente estabelecido.

Como se paga?

Depois do pedido de empréstimo e da aceitação pelo banco, adquire-se o produto ou o bem desejado. Aqui começa a fase do pagamento. A partir desse momento, quem pediu o empréstimo (normalmente designado por mutuário) fica com a obrigação de pagar ao banco, todos os meses, durante o prazo do empréstimo, uma parte do dinheiro que pediu, acrescida de uma parcela de juros. São as conhecidas prestações.

O que é o crédito responsável?

Quem pede um empréstimo ao banco tem que ter em conta três aspetos:

1. Vai pagar ao banco um valor superior ao que pediu emprestado, por via dos juros.
2. Quanto mais imediata for a necessidade de financiamento, maior será o valor dos juros a pagar. Um empréstimo para comprar casa significa menos juros do que aqueles que são cobrados num crédito para comprar um automóvel.
3. Deve conhecer a sua situação financeira e analisar quanto consegue pagar. Para isso, analise a taxa de esforço. Este indicador mede o peso dos empréstimos nos rendimentos do agregado, ou seja, a capacidade da família para cumprir os compromissos financeiros assumidos. Uma taxa de esforço sustentável não deve ser superior a 40%.

Atividade

Os pais podem conversar com os filhos sobre a situação dos créditos em casa, do ponto de vista do esforço da família e do grau de segurança das suas finanças. Pode reunir a família, fazer contas a quanto paga em prestações de empréstimos por mês e comparar com os rendimentos que entram em casa no mesmo período.

A fórmula que permite encontrar créditos mais seguros é simples: Prestações de empréstimos / Rendimentos mensais x 100 = ?
Se o número encontrado estiver abaixo de 40% está na zona segura das finanças familiares, mas, se estiver acima, está numa zona perigosa para a família e é fundamental encontrar um equilíbrio mais razoável.

Quer testar os conhecimentos dos seus alunos ou filhos? Imprima esta ficha de avaliação (para jovens entre os 15 e os 18 anos).