Crédito mais barato: como conseguir?

TAN (Taxa Anual Nominal)

A TAN é obrigatória em todos os contratos de crédito e corresponde ao período de um ano. Sempre que o pagamento de juros for mensal, por exemplo, é necessário dividir a TAN por 12 para saber o juro. Já se o pagamento for trimestral ou semestral, deve dividir-se a TAN por três ou seis, respetivamente.

No caso de um crédito com taxa variável, a TAN é igual ao indexante (normalmente, a Euribor) acrescido do spread (margem financeira do banco). Já se a taxa do empréstimo for fixa, a TAN é fixada diretamente pelo banco.

TAEG (Taxa Anual Efetiva Global)

A TAEG mostra qual é o custo total de um crédito, incluindo impostos. Ou seja, é a principal taxa a usar se quiser comparar, por exemplo, duas propostas de crédito à habitação, dois cartões de crédito ou dois créditos automóvel. Na prática, a TAEG é a TAE mais o custo com os impostos.

No cálculo da TAEG são incluídos:

• Os juros;
• As comissões;
• Os impostos;
• Os seguros exigidos para obtenção do crédito;
• A comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo;
• Os custos com operações de pagamento e de utilização do crédito, caso existam;
• A remuneração do intermediário de crédito, caso essa remuneração seja paga pelo consumidor, o que sucede quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado;
• Outros encargos associados ao contrato de crédito.

No cálculo da TAEG não são incluídos:

• Os valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato;
• As comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
• Os custos notariais;
• As importâncias, diferentes do preço, que tenham de ser suportadas pelos clientes aquando da aquisição de bens ou da prestação de serviços, trate-se de negócio celebrado a pronto ou a crédito.

Exemplo

Montante do empréstimo = 12 000 euros
Prazo = 5 anos/60 meses
Taxa de juro anual nominal = 8%
Comissões iniciais = 200 euros (acresce imposto do selo)

MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor)

O MTIC corresponde ao valor global que o cliente paga pelo empréstimo, ou seja, é a soma do montante do empréstimo e dos respetivos custos com juros, comissões, impostos, seguros e outros encargos.

Exemplo

Escolher o crédito mais barato

A TAEG e o MTIC, ao refletirem os custos totais do crédito, devem ser utilizados pelos clientes para comparar diferentes propostas de crédito. Comparar créditos pela TAN pode levá-lo a selecionar o mais penalizador, já que não contempla custos com comissões ou seguros.

Em propostas de crédito com o mesmo montante e o mesmo prazo, a proposta com a TAEG e o MTIC mais baixos é aquela em que o cliente suporta menos custos.

A TAEG e o MTIC do crédito são indicados na informação pré-contratual que é fornecida ao cliente – ou seja:

• Na FIN – ficha de informação normalizada, no caso do crédito aos consumidores, na secção “Custo do crédito”;
• Na FINE – ficha de informação normalizada europeia, no caso do crédito à habitação e de outros créditos garantidos por hipoteca, na secção “Taxa de juro e outros custos”.

Agora que já sabe como escolher o crédito mais barato, concretize os seus sonhos!